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标准化 评估当户还款来源

编辑时间:2017-03-15   作者:   来源:   阅读次数: 1570

  如今,典当融 资的服务对象已多集中于小微企业。故而,评估当 户的还款来源时,就不得 不考察当户的经营状况以及所处行业的现状,以明确 其借款的偿还存在多大风险;甚至一旦出现绝当,抵质押 物的处置是否能够快速找到接盘者。这在典 当经营风险日益加大的当下尤为关键。


  然而,如何考 察小微企业的经营状况,就不仅 仅是研究企业的财务报表以及宏观衡量行业现状了。其实,了解企业的经营现状,确保借 款人能有利润来偿还贷款,完全可 以做到标准化评估和衡量。


  首先要 确定的衡量要素是企业规模。因为企 业只有达到了一定的规模,固定资 产能够得到充分利用时,其单位 成本才会降到最低;只要企 业的产品有销路,盈利一般会增加。但企业 规模必须要在一个合理的范围之内,而不是越大越好。当下很 多典当企业做贷前调查时,往往误 认为经营规模较大的企业,不太可 能拖欠小额贷款,可事实往往很残酷。


  其次要 划分企业的发展阶段。企业所 处的发展阶段必然与行业所处的发展阶段有一定联系;而行业的发展有导入、成长、成熟和衰退四个阶段,此中都有企业创立、发展、稳定、退出或倒闭;如果行 业处于快速发展阶段,会为企 业快速发展提供良好的行业环境。


  再次是 调查企业产品的多样化及供求关系。在企业的生产经营中,产品多 样化不仅是分散经营风险的一种方式,更是企 业经营能力的体现。如果一 家企业的产品单一,而且产品用途较少,那么经 营风险肯定很大;反之,则风险较小。与此同时,还要从 产品的重要性和特性、买方需求、产品的价格、市场竞争的激烈程度、企业对 市场价格和需求的控制能力、客户的 分散程度及销售方法等,了解产 品的市场供求关系,这是影 响企业盈利的最关键内容。


  第四要 考察的是企业的采购环节。原材料 的价格直接影响企业的生产成本,而原材 料购货渠道的多少也是影响企业风险的重要因素。


  第五是 注意企业的生产。生产过 程是企业创造新价值的主要阶段,对生产 环节的控制决定了产品的产量、质量,而产量 和质量是保证企业能够及时交付货物的关键。


  最后是 掌握企业的销售。不管企 业的总体特征如何,企业实 现经营目标都必须通过对外提供特定的产品或服务来实现,而产品 或服务能否被市场接受,则在很 大程度上要依赖营销环节。


  通过对 上述内容的定向调研,再结合 企业的财务状况,评估贷 款企业的还款能力也就较为客观而全面了。

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